Sparen & Investieren in Limburg
Kurz gesagt
Langfristig sparen: Depot und Fondspolice
Wer für den Ruhestand oder ein großes Ziel spart, braucht zwei Werkzeuge: ein Wertpapierdepot für Flexibilität und eine moderne, günstige Fondspolice für die Steuer im Alter und eine lebenslange Rente. Das eine ersetzt das andere nicht – zusammen sind sie stark.
Sie möchten selbst online starten? Dann nutzen Sie unseren Investmentshop. Sie möchten eine Strategie, die zu Ihnen passt? Dann sprechen Sie mit uns – in Limburg, per Video oder Telefon.
2 TöpfeDepot für flexible Ziele, Fondspolice für den Ruhestand
ab 50 €im Monat online starten – im Investmentshop
½ Steuerauf den Ertrag der Fondspolice nach 12 Jahren und ab 62
0 €Beratungshonorar – auch nicht beim Fondspolicen-Check
Altersvorsorge in 3 SchichtenWo Depot und Fondspolice hingehören
Die Altersvorsorge in Deutschland ruht auf drei Schichten. Schicht 1 und 2 werden vom Staat gefördert, sind dafür aber an Regeln gebunden. Schicht 3 ist Ihre freie Vorsorge: keine Förderung, dafür volle Flexibilität – und genau hier entscheiden Depot und Fondspolice über Ihren Lebensstandard im Alter.
Die gesetzliche Rente deckt für die meisten nur rund die Hälfte des letzten Einkommens. Die Lücke schließen Sie am besten mit mehreren Bausteinen – gefördert, wo es sich lohnt, frei, wo Sie beweglich bleiben wollen.
Tipp: Ab 2027 kommt in Schicht 2 das Altersvorsorgedepot mit staatlicher Förderung dazu.
Social Media vs. Praxis„Versicherung und Geldanlage? Niemals!“ – stimmt das?
Im Netz heißt es oft: nur ETF-Sparplan, nie eine Versicherung. Für die alten, teuren Verträge stimmte das. Moderne Fondspolicen sind aber eine andere Generation.
Fondspolicen sind immer teuer.
FaktModerne Tarife investieren in kostengünstige ETFs und haben deutlich niedrigere Kosten als Verträge von früher. Entscheidend sind die Effektivkosten – die rechnen wir für Sie transparent nach.
Ein Depot ist immer besser.
FaktIm Depot zahlen Sie jedes Jahr Steuern auf die Vorabpauschale und bei jedem Umschichten. In der Fondspolice nicht – und am Ende wird nach 12 Jahren und ab 62 nur die Hälfte des Ertrags versteuert.
Versicherung heißt: Geld ist gebunden.
FaktGute Tarife erlauben Zuzahlungen, Teilentnahmen und Beitragspausen. Und nur die Police kann Ihnen garantieren, dass das Geld bis ans Lebensende reicht – als lebenslange Rente.
Ehrlicher VergleichDepot oder Fondspolice – was kann was?
| Wertpapierdepot (ETF-Sparplan) | Moderne Fondspolice | |
|---|---|---|
| Stärke | Flexibel, jederzeit verfügbar, sehr günstig | Steuervorteile, lebenslange Rente, Absicherung |
| Steuer in der Ansparphase | Jährlich Vorabpauschale; Steuer bei jedem Verkauf oder Umschichten | ✓ Keine Vorabpauschale, Fondswechsel steuerfrei |
| Steuer bei Auszahlung als Kapital | Abgeltungsteuer 25 % + Soli auf 70 % des Gewinns (Aktien-ETF), Sparerpauschbetrag 1.000 € pro Jahr | ✓ Nach 12 Jahren und ab 62: Hälfte des Ertrags (abzgl. 15 % Teilfreistellung) zum persönlichen Steuersatz |
| Auszahlung als Rente | Selbst entnehmen – das Geld kann aufgebraucht sein | ✓ Lebenslang garantiert; nur der Ertragsanteil wird besteuert (z. B. 17 % bei Rentenbeginn mit 67) |
| Im Todesfall | Depot geht ins Erbe, Gewinne bleiben steuerpflichtig | ✓ Leistung an Begünstigte einkommensteuerfrei und am Nachlass vorbei (Erbschaftsteuer gesondert) |
| Kosten | ✓ Sehr niedrig (ETF-Kosten, oft 0,1–0,3 % p. a.) | Höher – bei modernen Tarifen aber überschaubar. Hier trennt sich gut von schlecht. |
| Verfügbarkeit | ✓ Jederzeit | Zuzahlung und Teilentnahme meist möglich; Steuervorteil gilt erst nach 12 Jahren und ab 62 |
Der Kosten-Steuer-Rechner
Wann schlägt die Fondspolice das ETF-Depot?
Steuervorteile sind nur etwas wert, wenn die Kosten sie nicht auffressen. Rechnen Sie Ihren Fall – Auszahlung als Kapital ab 62 nach mindestens 12 Jahren.
Netto nach Steuern
+0 €
für die Fondspolice.
Die Fondspolice darf in Ihrem Fall bis zu0,2Prozentpunkte im Jahr mehr kosten als das Depot.
Darum prüfen wir bei jeder Fondspolice zuerst die Kosten. Noch mehr Luft hat die Police, wenn Sie statt Kapital eine lebenslange Rente wählen: Dann wird nur der Ertragsanteil besteuert (17 % bei Rentenbeginn mit 67).
Vereinfachte Modellrechnung, keine Prognose. Gleichmäßige Rendite; Depot: Aktien-ETF, Teilfreistellung 30 %, Vorabpauschale mit Basiszins 2,5 %, Sparerpauschbetrag 1.000 € jährlich genutzt, Abgeltungsteuer 26,375 %; Umschichtungen realisieren Gewinne. Fondspolice: Hälfte von 85 % des Ertrags zum angegebenen Steuersatz, Progressionseffekte der Einmalauszahlung nicht berücksichtigt. Kosten als Gesamtkosten inkl. Fondskosten. Eingezahlt: 72.000 €.
Unser PrinzipDas Zwei-Töpfe-Prinzip von Kuch & Partner
Nicht „entweder – oder“, sondern jedes Werkzeug für seine Aufgabe. So bleiben Sie flexibel und holen im Alter steuerlich das Maximum heraus.
Topf 1: Depotflexibel & günstig
- Ziele in 5 bis 15 Jahren: Auto, Immobilie, Kinder
- Reserve, an die Sie jederzeit herankommen
- Sparplan jederzeit änderbar
Rolle: Beweglichkeit
Topf 2: Fondspolicesteuerstark & lebenslang
- Geld für den Ruhestand ab 62
- Umschichten ohne Steuer, z. B. zum Rentenbeginn hin sicherer werden
- Lebenslange Rente oder Kapital – Sie entscheiden später
Rolle: Ruhestand & Familie
Plus: Förderungab 2027
- Altersvorsorgedepot: bis zu 540 € Zulage im Jahr
- Plus 300 € je Kind
- Ideal als Fundament – dann frei weitersparen
Ihr möglicher Mix
Fondspolice als Basis, Depot für Flexibilität
DepotFondspoliceFörderung (AVD)
Für den Ruhestand spielt die Fondspolice ihre Steuervorteile voll aus. Ein Depot daneben hält Sie flexibel.
Orientierung, keine Anlageberatung. Die passende Aufteilung hängt von Einkommen, Vermögen und Zielen ab.
Mix gemeinsam prüfenOnline selbst anlegenDer Investmentshop: Fonds und Vermögensverwaltung online
Sie möchten Ihr Depot ohne Beratungsgespräch selbst eröffnen? Im Investmentshop unseres Partners BCA AG wählen Sie online zwischen drei Wegen:
- Vermögensverwaltung: Profis managen ein breit gestreutes Portfolio und passen es bei Bedarf an – Sie müssen sich um nichts kümmern.
- Eigene Fondsauswahl: Stellen Sie sich Ihre Fonds und ETFs selbst zusammen – Sparplan ab 50 € im Monat, Einmalanlage ab 500 €.
- Vermögenswirksame Leistungen: Legen Sie die VL Ihres Arbeitgebers in Fonds an – mit staatlicher Förderung.
- Shop öffnenÜber den Button unten – sicher beim Anbieter.
- Profil anlegenFragen zu Zielen, Erfahrung und Risiko.
- LegitimierenOnline per Video- oder Bank-Ident.
- AnlegenStrategie oder Fonds wählen, Sparplan einrichten.
Beispiel Vermögensverwaltung
- Strategie
- VEMA-Vermögensverwaltung – ETF managed Wachstum
- Verwalter
- BfV Bank für Vermögen AG
- Depot
- FFB (FIL Fondsbank)
- Kosten
- 1,19 % p. a. Verwaltungsvergütung inkl. MwSt., kein Ausgabeaufschlag; zzgl. Depotgebühr (derzeit 45 € im Jahr) und Kosten der ETFs
- Risiko
- Klasse 5 von 7 – wachstumsorientiert
- Horizont
- mindestens 5 Jahre
Bereit? Hier geht es zum Investmentshop.
Alle Unterlagen, Kosten- und Risikoinformationen finden Sie dort vor dem Abschluss.
Die Vermögensverwaltung passt, wenn Sie …
- langfristig Vermögen aufbauen wollen (5 Jahre und mehr)
- sich nicht selbst um Fondsauswahl kümmern möchten
- Schwankungen für höhere Chancen aushalten
Sie passt weniger, wenn Sie …
- das Geld in weniger als 5 Jahren brauchen
- keine oder nur geringe Verluste tragen können
- Kursschwankungen von bis zu 15 % im Jahr nicht akzeptieren
Wichtig zu wissen: Der Investmentshop ist für Ihren Eigenabschluss ohne Beratung gedacht. Wir geben hier nur den Hinweis auf das Angebot. Der Shop wird von der BCA AG betrieben; Vertragspartner sind die jeweilige Bank bzw. Vermögensverwaltung und die depotführende Stelle. Diese fragen vor dem Abschluss Ihre Kenntnisse und Ziele ab. Für die Vermittlung über den Shop erhalten wir gegebenenfalls eine Vergütung vom Anbieter – für Sie entstehen dadurch keine zusätzlichen Kosten. Sie wünschen eine persönliche Empfehlung? Dann vereinbaren Sie einen Termin.
Mit BeratungIhre Strategie aus einer Hand – in Limburg und online
MK
„Ich bin ein Freund von guten, modernen Fondspolicen und einem Depot. Wer beides richtig kombiniert, hat im Alter mehr Netto – und bleibt trotzdem flexibel.“
Matthias Kuch, Geschäftsführer der Kuch & Partner GmbH & Co. KG, unabhängiger Versicherungsmakler mit Erlaubnis als Finanzanlagenvermittler (§ 34f GewO).
Fondspolicen-Check
Sie haben schon eine fondsgebundene Versicherung? Wir prüfen Kosten, Fondsauswahl, Garantien und Flexibilität – und sagen Ihnen ehrlich, ob Weiterführen, Umstellen oder Beitragsfreistellen sinnvoll ist.
Spar-Strategie
Wie viel in welchen Topf? Wir verbinden Depot, Fondspolice und Förderung zu einem Plan, der zu Ihrem Einkommen, Ihrer Familie und Ihrem Rentenziel passt.
Häufige FragenSparen mit Depot und Fondspolice
Was ist besser: ETF-Sparplan oder Fondspolice?
Das hängt von Ziel und Kosten ab. Ein ETF-Depot ist flexibel und sehr günstig – ideal für Ziele in 5 bis 15 Jahren. Eine moderne Fondspolice spielt ihre Stärken beim Sparen für den Ruhestand aus: keine Steuer in der Ansparphase, Halbeinkünfteverfahren bei Auszahlung und auf Wunsch eine lebenslange Rente. Am besten kombinieren Sie beides.
Wie wird eine Fondspolice bei Auszahlung besteuert?
Bei Auszahlung als Kapital nach mindestens 12 Jahren Laufzeit und ab 62 (Verträge ab 2012) wird nur die Hälfte des Ertrags mit dem persönlichen Steuersatz versteuert; zusätzlich bleiben 15 % des Ertrags steuerfrei (Teilfreistellung). Wer eine lebenslange Rente wählt, versteuert nur den Ertragsanteil, z. B. 17 % der Rente bei Rentenbeginn mit 67.
Fällt in der Fondspolice eine Vorabpauschale an?
Nein. Innerhalb der Fondspolice gibt es keine Vorabpauschale, und Fondswechsel lösen keine Steuer aus. Im normalen Depot wird die Vorabpauschale jährlich besteuert, soweit der Sparerpauschbetrag von 1.000 € (2.000 € für Paare) ausgeschöpft ist.
Wie viel darf eine Fondspolice mehr kosten als ein ETF-Depot?
Bei Kapitalauszahlung meist nur wenige Zehntelprozentpunkte im Jahr. In unserer Modellrechnung (200 € im Monat, 30 Jahre, Steuersatz im Alter 25 %, eine Umschichtung) liegt die Grenze bei rund 0,2 Prozentpunkten. Mehr Spielraum gibt es bei niedrigem Steuersatz im Alter, höheren Sparraten, mehreren Umschichtungen oder wenn eine lebenslange Rente gewählt wird.
Sind Fondspolicen nicht zu teuer?
Ältere Verträge oft ja. Moderne Tarife mit ETFs sind deutlich günstiger. Entscheidend sind die Effektivkosten: Nur wenn die Mehrkosten gegenüber einem Depot gering sind, bleibt der Steuervorteil netto übrig. Genau das prüfen wir für Sie.
Was ist der Investmentshop von Kuch & Partner?
Ein Online-Zugang zum Investmentshop der BCA AG. Sie können dort ohne Beratung eine Vermögensverwaltung abschließen, Fonds und ETFs selbst auswählen (Sparplan ab 50 € im Monat, Einmalanlage ab 500 €) oder vermögenswirksame Leistungen anlegen.
Bekomme ich im Investmentshop eine Beratung?
Nein, der Shop ist für den Eigenabschluss gedacht. Die Bank fragt vor dem Abschluss Ihre Ziele, Erfahrungen und Risikobereitschaft ab und prüft, ob die Strategie passt. Wenn Sie eine persönliche Empfehlung möchten, vereinbaren Sie einfach einen Termin mit uns.
Was kostet die Vermögensverwaltung im Investmentshop?
Am Beispiel der Strategie „VEMA-Vermögensverwaltung – ETF managed Wachstum“ laut aktuellem Factsheet: 1,19 % pro Jahr Verwaltungsvergütung inklusive Mehrwertsteuer, kein Ausgabeaufschlag. Dazu kommen die Depotgebühr der FFB (derzeit 45 € im Jahr, Kinderdepots ohne Depotgebühr) und die laufenden Kosten der ETFs. Bei eigener Fondsauswahl gelten die Kosten der gewählten Fonds und des Depots. Die genaue Kosteninformation erhalten Sie vor Abschluss im Shop.
Kann ich auch eine bestehende Fondspolice prüfen lassen?
Ja. Mit dem Fondspolicen-Check prüfen wir Kosten, Fonds, Garantien und Flexibilität Ihres Vertrags – ohne Beratungshonorar. Oft lässt sich ein Vertrag optimieren, statt ihn mit Verlust zu kündigen.
Wie hängt das mit dem Altersvorsorgedepot ab 2027 zusammen?
Das Altersvorsorgedepot ist staatlich gefördert (Schicht 2) und ein starkes Fundament, besonders für Familien und junge Sparer. Weil die Förderung auf Beiträge bis 1.800 € im Jahr wirkt, lohnt sich für alles darüber hinaus die freie Vorsorge mit Depot und Fondspolice.
Wo bekomme ich in Limburg eine Beratung zu Fondspolice und Depot?
Bei Kuch & Partner, unabhängige Versicherungsmakler, Zeppelinstraße 14a, 65549 Limburg, Telefon 06431 902251-410. Termine sind auch per Video oder Telefon möglich – für Kundinnen und Kunden aus Limburg, Diez, Hadamar, Elz, Bad Camberg, Runkel, Weilburg und Umgebung.
Hinweis: Diese Seite ist eine allgemeine Information (Stand Oktober 2026) und keine Anlageberatung, Steuer- oder Rechtsberatung. Wertpapieranlagen unterliegen Kursschwankungen; Verluste bis hin zum Totalverlust sind möglich. Frühere Wertentwicklungen und Modellrechnungen sind kein verlässlicher Indikator für die Zukunft. Maßgeblich sind die Vertragsunterlagen, Kosteninformationen und Basisinformationsblätter der Anbieter. Steuerliche Angaben nach geltendem Recht (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 und § 22 EStG, InvStG) für in Deutschland unbeschränkt Steuerpflichtige; Änderungen sind möglich.
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Das Team von Kuch & Partner
KUCH & Partner GmbH & Co. KG
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Zeppelinstraße 14a
65549 Limburg
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Wir sind Ihr Partner in Sachen Versicherungen in Limburg.
Lesen Sie hier, warum unsere Kunden uns vertrauen.
Kompetent, freundlich, gut erreichbar und voll digital - genau so wünscht man sich sein Versicherungsmaklerbüro.Vielen Dank für die gute Betreuung bisher!
Nachdem Herr Herbst uns schon Jahrelang betreut, sind wir mit unseren ganzen Versicherungen zu Kuch & Partner gewechselt. Wir haben mit Frau Horn eine sehr kompetente Ansprechpartnerin bekommen die jederzeit für einen persönlich da ist und mit Rat und Tat zur Seite steht. Ich kann allen empfehlen... zu Kuch & Partner zu wechseln.mehr
